개인회생 신청시 월 변제금이 어느 정도 나올까요? 안녕하세요 개인회생 신청시에 월 변제금이 어느 정도 나올지 궁금합니다. 1.

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매일 아침 눈을 뜨면 밀려오는 채무 상환의 부담과 양육비까지 챙겨야 하는 책임감이 얼마나 무거우실지

충분히 이해가 됩니다.

특히 세후 420만 원이라는 소득으로 신속채무조정을 진행하면서도 생계비가 빠듯하다니,

얼마나 힘든 시간을 보내고 계실지 마음이 쓰입니다.

하지만 지금 이렇게 해결책을 찾기 위해 문의하신 모습에서 희망이 보입니다.

중요한 건 지금부터 한 걸음씩 나아가는 것이니까요.

아래에서 질문자님께서 궁금하신 월 변제금과 관련된 내용을 중심으로 자세히 설명드리겠습니다.

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◈ 질문자님께서 궁금해 하신 부분

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질문자님께서는 개인회생 신청 시 월 변제금이 어느 정도 나올지, 그리고 현재 신속채무조정 중인 상황에서 개인회생으로 전환했을 때의 가능성과 조언을 문의하셨습니다.

아래에서 월 변제금을 중심으로, 개인회생의 가능 여부와 예상 변제금을 구체적으로 설명드리겠습니다.

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① 월 변제금에 대한 개요

개인회생의 월 변제금은 세후 소득에서 최저생계비를 뺀 금액을 기준으로 산정됩니다.

질문자님의 경우 세후 소득이 420만 원이고, 이혼 4년 차로 부양가족은 없으며 양육비 200만 원을 지급 중

이신 점을 고려하면, 양육비는 추가 생계비로 인정받을 가능성이 높습니다.

또한, 재산(차량 700만 원)과 채무 구성(일반 채무 1억 2천만 원, 차량 담보 대출 700만 원)을 바탕으로

변제금을 계산할 때, 재산의 청산가치도 고려해야 합니다.

아래에서 이를 단계적으로 계산해드릴게요.

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② 현재 상황에서의 개인회생 가능성

질문자님의 소득(세후 420만 원)은 개인회생 신청 조건인 최소 월 소득 130만 원 이상, 일반적으로 150~180만 원 이상을 훨씬 초과하므로 원활한 진행이 가능합니다.

총 채무는 일반 채무 1억 2천만 원과 차량 담보 대출 700만 원으로, 담보 채무가 15억 원 이하, 무담보 채무가 10억 원 이하라는 개인회생 조건을 충족합니다.

재산(차량 700만 원)이 채무보다 적으므로 자격 요건도 만족하십니다.

현재 신속채무조정 중이시지만, 개인회생으로 전환하면 기존 채무를 포함해 모든 채무를 조정할 수 있습니다.

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◈ 개인회생이 지금 상황에서 가장 좋은 해결책인 이유

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개인회생은 질문자님께서 현재 겪고 계신 생계비 부담을 줄이고 채무를 효과적으로 정리할 수 있는

최적의 방법입니다.

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개인회생의 주요 장점은 다음과 같습니다.

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- 이자 100% 탕감, 원금 일부 탕감 가능

- 채권자 동의 없이 모든 채무를 회생 절차에 포함 가능

- 법원의 금지명령으로 채권자의 추심과 압류 금지

- 소득과 부양가족에 따라 합리적인 변제금 설정 가능

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개인회생 신청을 위해 필요한 기본 조건은 다음과 같습니다.

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- 총 채무가 1,000만 원 이상이어야 함

- 무담보 채무가 10억 원 이하, 담보 채무 15억 원 이하

- 채무가 재산보다 많아야 함

- 불규칙적이더라도 꾸준한 소득이 있어야 함. 경우에 따라 다를 수 있지만 월 소득 최소 130만 원 이상,

일반적으로 150~180만 원 이상이면 원활합니다.

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질문자님의 경우, 소득과 채무 조건을 모두 충족하시며, 특히 신속채무조정보다 변제기간이 짧고(최대 3~5년) 원금 탕감 가능성이 높아 개인회생이 더 유리합니다.

현재 신속채무조정은 이자 조정과 상환 유예는 가능하지만 원금 감면이 없고, 변제기간이 최장 10년으로

길어질 수 있습니다.

반면 개인회생은 이자 전액 탕감과 원금 일부 탕감으로 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

또한, 법원의 금지명령으로 채권자의 추심이 중단되니 심리적 부담도 덜 수 있습니다.

개인회생을 하신다면 개인회생을 준비하는 단계인 지금부터 채무에 대한 원금, 이자를 납부하지 않으셔도

됩니다.

그 비용을 법률사무소 수임료 등의 회생 준비 비용과 생활비에 쓰시면 됩니다.

어차피 연체와 상관없이 개인회생이 가능하고 개인회생 법원에 회생신청 서류 접수 후 일주일 정도면

법원에서 금지명령이 나와서 채권자의 추심과 압류는 금지가 됩니다.

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◈ 신속채무조정과 개인회생의 비교

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현재 신속채무조정을 진행 중이시지만,

생계비가 빠듯하시다면 개인회생으로 전환하는 것이 더 유리할 수 있습니다.

신속채무조정은 연체 30일 이하인 채무자를 대상으로 이자를 조정하고 상환을 유예하지만,

원금 감면은 없으며 변제기간이 최장 10년으로 길어질 수 있습니다.

또한, 신속채무조정은 신용회복지원협약에 가입한 금융사 채무만 포함되며, 채권사 과반의 동의가

필요합니다.

반면, 개인회생은 채권자 동의 없이 모든 채무(사채, 지인 채무 포함)를 포함할 수 있고, 이자 100% 탕감,

원금 일부 탕감이 가능하며 변제기간은 3~5년으로 상대적으로 짧습니다.

법률사무소와 상담하실 때 신속채무조정과 개인회생 중 질문자님께 더 유리한 방안을

전문적으로 안내받으시면 좋습니다.

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◈ 질문자님의 채무 구성과 개인회생 포함 여부

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질문자님의 채무 구성을 살펴보고, 각 채무가 개인회생에 포함 가능한지 정리해드리겠습니다.

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- 일반 채무(1억 2천만 원): 개인회생에 포함 가능. 현재 신속채무조정 중인 채무도 모두 포함할 수 있으며,

이자는 100% 탕감, 원금의 일부도 탕감 가능.

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- 차량 담보 대출(700만 원): 개인회생에 포함 불가. 담보 채무는 조정 대상이 아니므로 별도로 변제하거나

채권사와 협의해야 합니다.

다만, 채권사와 협의해 별도 변제 시 차량 유지 가능하며, 차량 반납 시 잔존 채무는 개인회생에 포함 가능.

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- 세금: 질문자님께서 세금 채무를 언급하지 않으셨지만, 만약 있다면 개인회생에 포함 가능.

다만, 세금은 우선변제 대상으로 원금 100%를 36개월 동안 변제해야 합니다.

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◈ 개인회생 변제금 계산 예시

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질문자님의 소득, 재산, 채무, 양육비 등을 바탕으로 개인회생 월 변제금을 계산해드리겠습니다.

변제금은 월평균 세후 소득에서 최저생계비와 추가 생계비(양육비)를 뺀 금액으로 산정되며,

재산(차량 700만 원)의 청산가치도 고려해야 합니다.

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1. 월 변제금 계산

- 월평균 소득: 420만 원(세후)

- 1인 가구 최저생계비: 143만 5,208원(2025년 기준)

- 추가 생계비(양육비): 양육비 200만 원은 법원에서 추가 생계비로 인정 가능하나, 전액이 아닌

약 40만 원(1인당 기준)으로 인정되는 경우가 일반적입니다.

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- 총 생계비: 143만 5,208원 + 40만 원 = 약 183만 5,208원

- 월 변제금 = 420만 원 - 183만 5,208원 = 약 236만 4,792원

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2. 청산가치 고려

질문자님의 재산은 차량 1대(시세 700만 원)로, 이는 청산가치에 포함됩니다.

개인회생에서는 36개월(3년) 동안 변제하는 총액이 청산가치(700만 원) 이상이어야 합니다.

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- 236만 4,792원 × 36개월 = 약 8,514만 5,312원

이는 청산가치 700만 원을 훨씬 초과하므로, 월 변제금 236만 4,792원이 적절합니다.

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3. 3년(36개월) 변제 경우

- 총 변제금 = 236만 4,792원 × 36개월 = 약 8,514만 5,312원

- 탕감액 = 1억 2,000만 원 - 8,514만 5,312원 = 약 3,485만 4,688원(약 29% 탕감)

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질문자님의 경우 위와 같은 조건이라면 변제기간 3년이 예상 됩니다.

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▷ 변제기간은 일반적으로 특별한 재산이 없다면 대부분 3년이고, 청산가치가 많거나 사행성 사유가 있다면 최대 5년이지만 채무자가 선택하는 것이 아니고 법원에서 결정됩니다.

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▷ 부양가족이 있으면 최저생계비가 늘어나 변제금을 더 낮출 수 있어요.

변제금 산정 시 부양가족 유무의 차이가 클 수 있습니다.

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▷ 주거형태가 월세인 경우 추가 생계비로 인정받아 변제금을 더 줄일 수도 있습니다.

다만 월세는 전액 인정받기보다는 부분 인정받는 경우가 많아요.

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▷ 변제금과 변제기간은 총 채무 금액, 재산, 월 소득, 부양가족 수, 채무 발생 경위, 채무 발생 시기 등의 상황과 법원의 판단에 따라 달라질 수 있으니 위 계산은 참고용으로만 봐주세요.

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◈ 해결책과 이제부터 해야 할 일

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① 법률사무소와 상담

개인회생, 개인파산은 전문적인 준비가 필요하니, 먼저 법률사무소와 상담을 진행하세요.

당장 개인회생, 개인파산 진행을 하지 않으셔도 질문자님이 본인의 전반적인 상황을 제대로 알고 계셔야

계획을 세우고 준비를 하실 수 있으니 상담만 하셔도 큰 도움이 되실 거예요.

상담은 무료로 진행되며, 질문자님의 소득, 채무, 재산 등을 바탕으로 정확한 가능 여부와 예상 변제금을

안내드릴 겁니다.

개인회생 수임료는 지역이나 법률사무소마다 다를 수 있습니다.

수임료는 대부분 6개월 정도 분납이 가능하며, 기각 시 환불이 가능하지만 계약서를 꼭 작성하셔야 합니다.

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② 차량 담보 대출 처리

차량 담보 대출(700만 원)은 개인회생에 포함되지 않으므로, 채권사와 협의해 별도 변제 시 차량을

유지할 수 있습니다.

차량이 필요 없다면 반납 후 잔존 채무를 개인회생에 포함할 수 있습니다.

법률사무소에서 이 부분도 함께 논의하시면 좋습니다.

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③ 신속채무조정 유지 vs 개인회생 전환

현재 신속채무조정을 유지하면서 생계비가 빠듯하시다면, 개인회생으로 전환해 변제기간을 단축하고

원금 탕감을 받는 것이 더 유리할 가능성이 높습니다.

법률사무소 상담 시 두 제도의 장단점을 비교해 질문자님께 맞는 방향을 안내받으세요.

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④ 서류 준비와 금지명령 활용

개인회생 신청을 결정하시면, 법률사무소에서 부채증명서 발급 등을 지원해드릴 수 있습니다.

신청 후 약 1주일 내 금지명령이 내려지면 채권자의 추심이 중단되니, 현재 상환 중인 금액을 생활비와

수임료로 활용하실 수 있습니다.

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◈ 질문자님께 드리는 말씀

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질문자님,

지금까지 이혼 후 양육비를 챙기시면서도 채무 상환을 위해 꾸준히 노력해오신 모습이 정말 대단합니다.

생계비가 빠듯한 상황에서도 이렇게 해결책을 찾으려 하시는 모습에서 강한 책임감과 의지가 느껴집니다.

개인회생은 질문자님께 새로운 시작을 열어줄 수 있는 기회입니다.

처음엔 서류 준비나 절차가 복잡하게 느껴질 수 있지만,

한 발짝 내디디시면 분명히 부담이 줄어드는 걸 느끼실 거예요.

지금의 어려움이 질문자님을 더 단단하게 만들어줄 거라 믿습니다.

진심으로 응원합니다.

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◈ 법률사무소 선택 시 주의사항

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법률사무소는 워낙 많으나 마음에 쏙 드는 법률사무소를 찾기는 쉽지 않습니다.

누구나 내일처럼 신경 써서 대리해 드리겠다고 말은 하지만, 막상 계약금 지불 후 불친절 해진 다든지,

수임료 완납 후 소통이 안 된다든지 하는 고질적인 문제가 있는 법률사무소도 더러 있습니다.

점점 불어나는 채무로 인해 해결책으로 개인회생이나 파산을 선택하는 것인데,

믿고 진행을 대리하는 법률사무소와 소통이 어렵다면 의뢰인 입장에서는 정말 난감해질 수 있습니다.

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그러니 급하다고 무작정 아무 법률사무소와 진행하지 마시고, 대부분 무료상담을 제공하니

마음의 여유를 가지셔서 법률사무소 몇 군데만 상담을 받아보시면 그중에 수임이 목적이 아닌

인간적으로 진심을 다해 상담을 하는 곳을 찾을 수 있을 거예요.

결국엔 의뢰인의 상황을 잘 이해하고, 책임감 있게 끝까지 도와줄 수 있는 법률사무소를 찾는 게 핵심입니다.

더 궁금하신 사항이 있으시면 답변 상단 프로필을 참고해 주세요.

※ 1:1 질문의 경우 확인이 많이 늦을 수 있으니 1:1 질문 보다는 프로필을 참고해 주시면 좋겠습니다.

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