실비보험 유지해야할까요? 어머니가 제 이름으로 20년납 100세 만기 실비보험을 10년간 납입을 해주셨어요.

안녕하세요. 질문해주신 내용을 보면 정말 합리적으로 고민하고 계신 게 느껴져요.

지금 상황과 고민 포인트를 하나씩 짚어드리면서 정리해볼게요.

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✅ 현재 상황 요약

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• 실비보험 (20년 납, 100세 만기형) → 이미 10년 납입함

• 월 보험료 40,400원

• 직업이 간호사 → 병원 진료비 50% 할인 혜택

• 의료비 지출 자체가 작고, 실비보험(메리츠) 청구했는데 잘 안 나옴

• 앞으로 10년 더 납입할지 고민 중

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✅ 주요 고려 포인트

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1️⃣ 실비보험의 구조

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• 지금 가입하신 건 과거 실비보험(아마 2세대 실손?)으로 보이며,

최근 실손보험(4세대)은 자기부담금이 더 커지고, 보장 범위는 줄어듦

• 과거 실비일수록 혜택이 좋고 유리한 편이지만, 보험료는 매년 인상될 수 있음

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2️⃣ 직업 특성상 의료비 부담이 낮은 경우

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• 병원비가 원래 작거나 할인된다면, 실비를 써도 청구할 금액이 거의 없음

• 실비는 보통 본인부담금 1만 원 + 20%가 있기 때문에

→ 병원비 2만~3만 원 나오면 실제 받을 돈은 거의 없어요

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예시:

• 병원비 30,000원 → 자기부담금 1만원 + 20% 공제

→ 지급금: 약 16,000원

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즉, 소액 병원비에는 실비 청구 자체가 “번거롭고 실익이 적음”

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3️⃣ 실비는 나이 들수록 가치가 커짐

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• 지금은 건강하고 진료비도 낮지만,

나이가 들수록 중대 질병, 입원, 검사, 비급여 진료 등으로 의료비 폭증 가능

• 40대 이상부터 실비 가입도 어렵고 보험료가 크게 올라요

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✅ 현재 보험을 해지하면 다시 가입은 어렵거나 불리한 조건일 가능성 큼

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4️⃣ 보험료 vs 실제 혜택 비교

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• 지금 월 4만 원 × 12개월 × 10년 = 총 480만 원 납입 예정

• 이 금액보다 큰 병원비가 발생할 가능성이 없다고 본다면 해지도 고려할 수 있음

• 다만 **진짜 의미 있는 진료비 청구(입원, 큰 수술 등)**는 대부분 “언젠가 생김”

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5️⃣ 메리츠 보험금 지급 불만족

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• 이건 보장 범위나 청구 방식, 담당 설계사 문제일 수 있음

• 다른 보험사보다 느릴 수도 있지만, 상품 자체의 문제가 아니라면 재고도 필요

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✅ 결론: 해지보다는 ‘유지 권장’ (단, 조건부)

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유지 이유 해지 고려 이유

이미 10년 납입 → 절반 끝냄 병원비 자체가 매우 적고, 혜택이 거의 없음

향후 질병 대비 보장은 실비 외 대체 어려움 보험료 부담이 클 경우, 다른 대비책 고려 가능

과거 실비일수록 보장 범위가 더 좋음 메리츠의 지급 문제가 반복된다면 환승 고려 가능

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✅ 대안 제시

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1안: 유지하면서 10년 납 마무리

• 이후 100세까지 보장 받는 구조라면, 나중에 후회할 확률이 낮음

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2안: 보험 리모델링 검토

• 현재 실비 보장은 유지하되, 다른 불필요한 특약이 붙어 있는지 확인

• 보험료 줄이되 보장은 유지하는 방향으로 조정 가능

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3안: 다른 보장형 보험으로 전환 고려

• 암보험, 입원일당, 수술비 등 실비 외 병원비 대비 보험으로 조정

• 이 경우에도 실비는 가능하면 유지한 채 병행을 권장

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마무리 조언

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지금은 병원비 부담이 작더라도, 30~40대 이상에서 실비의 가치가 급상승합니다.

이미 10년 납입했고, 병원에서 일하시는 만큼 건강에 대한 지식과 접근성도 좋으시기에,

‘보험금을 많이 받는 것’보다 ‘크게 아플 때 버팀목’이 되어줄 수 있느냐가 핵심입니다.

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→ 큰 질병이 언제 생길지는 정해진 시점이 없는 만큼,

보험은 **“잘 쓰는 게 아니라, 안 쓰면 다행인 안전장치”**로 봐야 합니다.

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