개인회생 등 채무조정 방향 조언 요청드립니다... 안녕하세요. 개인 채무를 감당하기 힘들어서 삶의 끝에서 글 올려봅니다.여자친구와 연애하던중 여자친구와

안녕하세요. 개인 채무를 감당하기 힘들어서 삶의 끝에서 글 올려봅니다.여자친구와 연애하던중 여자친구와 여자친구 부모님이 강하게 원하셔서 아파트를 사오라는 말에 제가 가지고 있던 돈 1억과 대출 1억으로 불려보겠다고 코인하다가 다 날린 상황입니다.여자친구는 제 돈 1억만 날리고 대출이 있는 내용은 모르고 있습니다.제가 선택해서 이 지경이 된거지만 솔직하게 얘기하고 결혼을 무르기에도여러가지 사정이 있어서 결국 결혼은 그대로 진행하게 되었습니다.아래는 제가 할수있는 여러가지 방법을 찾아보고 챗지피티에 지속적으로 물어보고 정리한 내용들입니다.제가 여기에서 할수있는 최선의 선택이 있다면 어떤것일지 염치 불구하고 여쭤봅니다. (기존에 사업하다가 망해서 회생했었고 내년 6월이면 다시 신청할수있는것으로 알고 내용 작성했습니다)그냥 똑같은 글 붙여넣기 하시는 광고들은 글 쓰지말아주시고정말 절박한 상황으로 사람하나 살린다고 생각하시고 혹시나 추천해주실만한 정보가 있으면 알려주시면 감사하겠습니다.제 머리로는 도저히 나아갈수가 없고앞으로도 뒤로도 못움직이는 정말 꽉 끼인 상황같아 매일이 힘들고우울해 글 남겨봅니다... ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━[재정 상황 및 대응 시나리오 종합 보고서]   2025년 6월 기준━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■ 집 구매 및 현황 요약- 생애최초주택구매: 2024년 7월- 위치: 분양가 약 2억 6천만 원- 구매 당시 자금 구성:  - 본인 자금 약 5,000만 원  - 주택담보대출 약 2억 1천만 원 (기업은행 / 주택금융공사 보증)- 패널티: 2년 미만 거래로 시세 차익시 양도세 발생               생애최초취득세감면 받았던 금액이 대략 66만원 반환━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■ 채무 현황 (2025.06 기준)총 채무: 약 **8,595만 원**- 신속채무조정(신용회복위원회): 55,129,580원- 개인 고금리 대출: 30,826,069원     (웰컴저축은행, 신한저축, 햇살론 등 고금리 8.35~17.8%)월 채무 상환 총액: 약 2,532,850원(신속채무조정 951,119원 포함)━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■ 월 소득 및 지출 정리✔ 월급(세후): 3,068,370원  ✔ 결혼 후 여자친구와 생활비 각출: 1,000,000원[공동생활비]  - 식비 포함 생활비: 988,000원  - 가스비: 50,000원  - 월세: 740,000원  - 관리비: 200,000원  - 인터넷: 22,000원  ➤ 총액: 1,012,000원 (각자 1,000,000원 부담)[개인 지출 내역]- 실비보험: 29,370원  - 카드(핸드폰 포함): 약 500,000원  - 웰컴저축 상환: 385,000원  - 신한저축 1: 494,000원  - 햇살론: 173,361원  - 신용회복위원회: 951,119원  ➤ 개인 월 지출 총합: 약 2,532,850원매월 부족금: 약 -464,480원━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■ 현실적인 선택지1  [1년 후 개인회생 신청]  - 2026년 6월 회생 가능 (전 회생 면책일 기준)  - 집 매도 후 보증금 기반 전세 전환  - 채무 탕감 가능액 약 5,000만 원  - 예상 변제금: 월 136만 원 × 36개월➤ 장점: 탕감 극대화  ➤ 단점: 1년간 고이자 및 적자 지속---2  [여자친구 명의로 5% 이하 저금리 대환]  - 전체 금액 그냥 갚는다는 전제- 고금리 대출 → 저금리 대환  - 매월 이자 약 30~40만 원 절약  - 약 1년간 400만 원 이상 절약 가능  - 단점: 신뢰문제---3  [개인회생 접수 → 인가 전 취하 → 개인워크아웃 전환]  - 집은 유지, 일정 조정 가능  - 변제 부담은 줄어들지만 감면 폭 적음---4  [추가 소득 확보 전략]  - 야간 택배, 쿠팡맨, 단기 알바  - 월 400~500만 원 실수령 가능  - 체력적 부담 고려 필요━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■ 종합 판단 (추천 방향)✔ 당장은 **신속채무조정 유지**  ✔ 여유자금 생기면 고금리 우선 상환 or 대환 고려  ✔ 2026년 6월 회생 준비     → 그 시점에 집 매도, 전세로 전환  ✔ 회생 탕감효과 vs 추가이자 비교 시     회생으로 최대 5,000만 원 이상 절감 가능  ✔ 여자친구 명의 대환은 단기적 절약 가능하나, 법적 리스크 존재━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━